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中信银行今年8张罚单处罚3000万折射经营风险令人忧同福论坛
2019-11-05 18:34    来源: 未知      点击:

  国庆长假刚过,10月8日中国银保监会浙江监管局就发布行政处罚信息,中信银行杭州分行因个人消费贷款管理不审慎,贷款资金被挪用于购房、购买股票、购买理财及私募基金、房产公司经营,以及对公房地产开发贷款贷后检查流于形式、贷款资金被挪用于购买股权等行为,被罚款195万元。

  根据《每日财报》的统计,2019年年初至今,中信银行已遭监管处罚8次有余,累计罚款3000多万。

  《每日财报》注意到,今年8月,中信银行因存在13项违规,银保监会对中信银行作出处罚决定,中信银行被没收违法所得33.6677万元,并罚款2190万元,合计遭罚没2223.6677万元;

  同月,中信银行哈尔滨分行因“个人存单质押银行承兑汇票业务违规核保”,被黑龙江保监局重罚400万元;

  7月4日,宁波银监局行政处罚信息公开表宁波分行存在住房按揭贷款管理不规范违法违规行为,宁波银保监局对其罚款40万元;

  6月10日,中信银行南宁分行存在授信调查不全面,未能有效识别、反映集团客户授信集中风险的违法行为,被处罚款20万元;

  5月中信银行股份有限公司威海分行存在违规转嫁经营成本的违法行为,被威海银保监分局罚款20万元;

  4月30日中信银行宝鸡分行则因贷后资金监管不严导致资金用途发生转移被罚20万元,多名员工被警告;

  4月28日,因以贷转存、内控管理不严导致信贷资金被挪用,中信银行重庆分行被重庆银保监局罚款70万元;

  4月22日中信银行厦门分行一员工则因违规为关系人所在企业审核审批大量信贷业务、贷款资金回流挪用、贷前未发现虚假凭证被禁止从事银行业工作终身。

  如此密集的行政处罚伴随累计3000多万的罚单令人触目惊心,中信银行在业务经营以及管理上的问题可见一般。

  从处罚事由看,中信银行的罚单主要集中在中信银行在信息报送、贷款、理财等业务领域的违法违规行为,其中格外引人注意的是个人消费贷款管理不审慎、贷款资金被挪用于购房;个人消费贷款管理不审慎、贷款资金被挪用于房产公司经营;对公房地产开发贷款贷后检查流于形式、贷款资金被挪用于购买股权。

  对于银行信贷资金而言,违规流入房市、同福论坛股市一直是禁区。《中国银监会办公厅关于进一步加强信贷管理的通知》第一条规定,“要深入细致地做好贷后检查,坚决防止信贷资金违规流入资本市场、房地产市场等领域”。多次处罚,屡教不改,中信银行种种行为可谓精确“踩雷”,直触监管霉头。

  屡屡被罚的背后也折射出中信银行的经营风险。《每日财报》注意到,中信银行2018年年报显示,在去年宏观经济改善,部分银行盈利大增,绝大多数银行资产质量出现好转,不良贷款“双率”均下降的形势下,中信银行不良贷款总额和不良贷款率却继续双升。

  不仅如此,中信银行不良贷款“双率”已经双升四年:2015年、2016年、2017年、2018年中信银行的不良贷款率分别为1.43%、1.69%、1.68%、1.77%;其不良贷款余额分别为360.5亿元、485.8亿元、536.48亿元、640.28亿元。而2019年半年报显示,中信银行不良贷款余额661.61亿元,不良贷款率1.72%,比上年末下降0.05个百分点,但这并不能代表中信银行风控形式就此转好。

  与其他股份制商业银行相比,中信银行的不良贷款率处于较高的水平,仅稍微低于风险较高的民营银行民生银行。

  截至2019年6月末,中信银行的核心一级资本充足率为8.58%,资本充足率为12.27%,是上述股份制商业银行同期水平中的最低,反映其资本充足率并不是太理想。

  今年上半年,中信银行营收931.92亿元,同比增14.51%;实现归属于母公司股东的净利润283亿元,同比增10.05%;每股收益0.58元。

  2019年中期业绩发布会上,中信银行行长方合英表示:“中信银行将坚定零售业务转型,同时重塑公司业务优势。”但半年报显示,目前该行收入仍以对公贷款为主,【1017丨福利】日日食全食美夜夜碟碟不休丨《,从业务结构来看,“公司银行业务”是企业营业收入的主要来源。

  银行对公业务普遍萎缩的现状下,目光转移到相对稳定的零售业务是正确的选择。零售业务存款稳定,客户忠诚度高,坏账低,开户数庞大,一旦有了客户,开信用卡、网银、电话银行、达州人事考试网:2019下半年四川达州市招聘事业单位人,卖理财这些产品渗透也随之而来。但零售需要长期投入并承受长期亏损,需要系统的整体优化,对科技的真正重视,更需要前瞻性的客群分析,提前感知市场和消费者的需要,以及渗入到骨髓的服务意识。

  事实上在零售转型上做的最好的招商银行正是靠着1999年以来长期持续的耕耘突出重围,但在服务业务上问题频出的中信银行在零售转型的未来上仍然值得期待吗?

  从2016年开始,中信银行一直推动“轻资产、轻资本、轻成本”的转型,以应对利差收窄、金融脱媒等行业挑战。2019年中报显示,中信银行零售银行非利息净收入228.11亿元,同比增长18.17%,占非利息净收入的65.67%。与此同时,中信银行个人客户管理资产在今年7月25日已突破20000亿元。答卷尚且令人满意,但就中信银行管理以及业务上屡被处罚的隐患,其是前途是否光明,俨然是一个未知数。

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